Centrelink y la pensión de vejez

Resumen

Las personas mayores pueden percibir la pensión de vejez a través de Centrelink/Services Australia, dependiendo la cuantía de sus ingresos y patrimonio. La vivienda queda excluida de la prueba de patrimonio.

Donar dinero o bienes a un familiar o a otra persona, o cambiar de domicilio, puede afectar a la cuantía de la pensión de vejez que percibe una persona. También puede afectar a la cuantía que una persona debe pagar por los servicios de atención a la tercera edad.

Centrelink aplica normas estrictas para garantizar que las personas no se deshagan de sus bienes regalándolos a familiares u otras personas con el fin de influir en su derecho a percibir la pensión de vejez o los gastos de asistencia a la tercera edad.

El derecho a percibir una pensión de vejez se reevalúa continuamente. Por tanto, cualquier cambio importante en los ingresos o el patrimonio de una persona -incluido el reembolso de un préstamo o el pago de un préstamo en nombre de otra persona- puede afectar a la cuantía de la pensión que percibe.

Toda persona que esté pensando en hacer un regalo en metálico o en bienes a un miembro de su familia o a cualquier otra persona debe considerar detenidamente las consecuencias, informar a Centrelink de su decisión y conservar la documentación pertinente.

Donaciones y préstamos

Regalos

Los bienes de una persona (aparte de su residencia principal) pueden influir en su derecho a percibir la pensión de vejez y en la cuantía de la pensión que percibe. Centrelink ha establecido normas estrictas para garantizar que las personas no se apropien de sus bienes regalándoselos a sus familiares o a otras personas con el fin de influir en su derecho a percibir la pensión de vejez o los gastos de asistencia a la tercera edad. Sin embargo, estas normas también reconocen que las personas mayores pueden tener un deseo genuino de ayudar a sus familiares dándoles dinero en efectivo o cediendo propiedades.

Se considera regalo si la persona mayor vende o transfiere una renta o un activo y obtiene a cambio menos de lo que valía.

Por ejemplo, si una persona mayor vende su casa a un familiar por mucho menos de lo que vale, Centrelink valorará la diferencia (entre lo que pagó el familiar y el valor de mercado de la casa) como un activo.

Las donaciones efectuadas en los 5 años anteriores pueden tenerse en cuenta a la hora de determinar el patrimonio y los ingresos para la pensión de vejez o los gastos de dependencia. Una persona que perciba (o vaya a percibir) la pensión de vejez puede regalar hasta 30.000 $ en un periodo de 5 años sin que ello afecte a su pensión. Cualquier cantidad que supere los 30.000 $ se contabilizará, durante 5 años, como patrimonio de la persona y se incluirá en la prueba de patrimonio. Cuanto mayor sea el patrimonio de una persona, menor será la cuantía de la pensión de vejez a la que tiene derecho.

La persona mayor debe informar a Centrelink de cualquier regalo, venta o transferencia en un plazo de 14 días, para evitar un posible pago en exceso de las prestaciones.

Préstamos

Un préstamo (de una persona mayor a un familiar) no se incluye en el importe de la donación. No obstante, es necesario que se trate de un auténtico préstamo y Centrelink exigirá la documentación y las pruebas adecuadas, ya que un acuerdo verbal no es suficiente. La repercusión del préstamo, los ingresos derivados de las devoluciones y el hecho de que el préstamo se condone o reembolse pueden afectar a la prueba de ingresos y activos de la pensión de vejez.

Si la persona mayor condona un préstamo que se le debe o paga el préstamo de otra persona (por ejemplo, el pago del préstamo del negocio de un hijo, habiendo actuado como avalista), puede incluirse en la prueba de patrimonio.

Si un familiar ha dejado de pagar un préstamo, la persona mayor puede emprender acciones legales para recuperarlo.

Debe iniciarse en el plazo de 6 años, que se cuenta o bien desde la primera fecha en que pudo exigirse el reembolso del importe total o, si no existe un acuerdo formal que incluya reembolsos programados, desde que se entregó el dinero.

La ley presume que el dinero transferido de un progenitor a un hijo es un adelanto. Esto significa que la ley presumirá que el dinero fue un regalo a menos que el progenitor pueda demostrar lo contrario. Corresponde a la persona mayor demostrar que la transferencia fue un préstamo (y no al familiar demostrar que no lo fue), por lo que siempre se recomienda documentar por escrito las condiciones del préstamo.

A veces, el familiar puede estar en bancarrota o ser incapaz de devolver el préstamo sin ponerse a sí mismo (y a sus propios hijos) en apuros económicos. Esto puede dificultar que la persona mayor reclame el préstamo, aunque haya sido agraviada, ya que puede no querer causar más conflictos o estrés a su familia.

Preguntas para la persona mayor

Si un familiar le pide ayuda económica, la persona mayor debe plantearse algunas preguntas:

• Si regalo este dinero, ¿cómo afectará a mi pensión, a mis impuestos o a mis gastos de asistencia a la tercera edad?

• Si presto este dinero, ¿he dejado claro cuándo hay que devolverlo?

• ¿He pensado qué puede pasar si no pueden devolver el préstamo? ¿Puedo vivir sin ese dinero?

• ¿Esperarán otros miembros de la familia regalos similares?

• ¿Cómo puede afectar esta donación a mi testamento o patrimonio y a lo que puedo dejar a otras personas?

• ¿Tengo documentación escrita que demuestre que se trataba de un préstamo, para que después mi familiar no pueda decir a otros que pensaba que era un regalo?

Recurso para regalos

Esta hoja informativa del Caxton Legal Centre contiene una excelente lista de preguntas que una persona mayor podría plantearse a la hora de regalar o prestar dinero:

La historia del Sr. y la Sra. Day

El Sr. y la Sra. Day eran pensionistas con bajos ingresos. Estuvieron a punto de perderlo todo tras firmar un contrato de préstamo para los negocios de su hijo.

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Actuar como avalista en un préstamo hipotecario

A veces, una persona mayor se ofrece, o se le pide, como avalista del préstamo hipotecario de un familiar. Esto significa que la persona mayor garantiza que su familiar podrá hacer frente al préstamo, y lo hace utilizando el capital de su propia propiedad.

Como no hay cambio de manos, el aval es una opción atractiva para la persona mayor que quiere ayudar a su familiar a entrar en el mercado inmobiliario. Sin embargo, como el avalista se compromete a ofrecer parte del capital de su vivienda para completar el depósito del familiar, su propia vivienda está en peligro si éste no puede hacer frente a las cuotas del préstamo.

Actuar como avalista no es un acuerdo de "bienes por cuidados", ya que el familiar no se compromete a proporcionar nada a la persona mayor. Sin embargo, como se trata de una decisión que puede poner en riesgo la seguridad financiera de la persona mayor, se recomienda que ésta siga los consejos del acuerdo familiar: discutir qué ocurrirá en circunstancias imprevistas, buscar asesoramiento financiero independiente y asegurarse de que todos los detalles acordados de los arreglos estén documentados.

Convertirse en avalista afectará a la propia capacidad de endeudamiento de la persona, por lo que el avalista debe considerar detenidamente sus propios planes financieros y de préstamo futuros. Si la persona mayor tiene que pagar el préstamo del que era avalista (en caso de impago del familiar), la cuantía abonada se incluirá en la prueba de activos e ingresos de la pensión de vejez y puede afectar a la cuantía de los derechos de la persona mayor.

Actuar como avalista no es una perspectiva a corto plazo: la responsabilidad no termina una vez emitido el préstamo. El avalista debe permanecer en el préstamo hasta que se cancele o refinancie, o hasta que se lleguen a otros acuerdos especiales en los que el titular del préstamo haya acumulado suficiente capital.

Toda persona que se plantee actuar como avalista de un familiar debe buscar asesoramiento financiero independiente y considerar debidamente qué ocurriría si el familiar no pudiera hacer frente al pago del préstamo en el futuro.

Caso práctico - La historia de Rita y Tony

Rita y Tony acordaron garantizar el préstamo hipotecario de sus hijas con una importante aportación.

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Interés del piso

El lugar de residencia principal de una persona mayor (la vivienda en la que vive, y no cualquier inversión inmobiliaria o casa de vacaciones) está exento de la prueba de activos de la pensión de vejez. Esto significa que el valor de su vivienda no se tiene en cuenta en su patrimonio y puede limitar su derecho a percibir la pensión de vejez.

Si una persona vendiera su vivienda familiar y se quedara con los ingresos, el valor pasaría normalmente a formar parte de su patrimonio.

Por ejemplo, si una persona vende una casa de 800.000 $ y compra un apartamento de 480.000 $, la diferencia de 320.000 $ se contabilizará ahora como parte de su patrimonio. Tendría que informar a Centrelink de este cambio en sus finanzas y podría significar que ya no puede percibir la pensión de vejez, o que se reduzca la cuantía de su pensión.

Esto puede disuadir a las personas mayores de reducir el tamaño de su vivienda y contribuir a que permanezcan en su hogar familiar más tiempo del que desearían. También podría disuadir a las personas de trasladarse a vivir a la propiedad de un familiar.

Para contrarrestar esta situación, se han establecido excepciones en la ley de Seguridad Social para garantizar que cuando una persona venda o transfiera su residencia principal como parte de un acuerdo familiar, no pierda su pensión. Es lo que se conoce como "interés del piso de la abuela". Aunque la persona mayor no figure en el título de propiedad de la vivienda en la que reside, su contribución a esa vivienda (que es su lugar de residencia principal) se considera exenta de la prueba de patrimonio.

El interés por un piso de acogida no tiene por qué implicar un piso de acogida o una unidad independiente. Significa simplemente que la persona mayor ha transferido dinero o bienes a un familiar para que viva en su propiedad.

Para que se aplique el interés del piso de acogida, el lugar al que se ha mudado (o en el que permanece) la persona mayor debe ser una vivienda particular y, a cambio de pagar con los ingresos o los bienes, se le debe haber prometido el derecho a vivir allí el resto de su vida.

Una persona que vende su vivienda y utiliza los ingresos para comprar conjuntamente una propiedad (de la que es titular) con su familiar también puede seguir teniendo derecho a la pensión de vejez. Sin embargo, los criterios de valoración de la participación de la persona mayor en esta situación no son tan generosos como en el caso de la participación en el piso de la abuela.

Una persona mayor que se plantee vender su vivienda principal y comprarla o vivir con un familiar debe buscar asesoramiento financiero o ponerse en contacto con los Servicios de Información Financiera para conocer las implicaciones sobre su pensión.

Caso práctico - La historia de Elizabetta

Elizabetta estaba decidida a seguir viviendo en su propia casa hasta su muerte. Su hijo la animó a ceder el título de propiedad de la casa.

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Estudio de caso - La historia de Nina y Joe

Nina y Joe ayudaron a su hija a invertir en una propiedad. Pudieron recuperar esa inversión tras demostrar que no era un regalo.

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Exención del impuesto sobre plusvalías para los pisos de las abuelas

Hay muchas razones por las que las personas no formalizan un acuerdo familiar con documentación escrita, como la confianza en su familia, no esperar que las cosas vayan mal y no querer que los acuerdos tengan implicaciones financieras negativas. Sin embargo, un acuerdo familiar sin documentación puede resultar arriesgado para la persona mayor, y desde la investigación de la Comisión Australiana de Reforma Legislativa sobre el Maltrato a las Personas Mayores, se han hecho esfuerzos para animar a la gente a formalizar los acuerdos.

En junio de 2020, se aprobó una ley para animar a las personas a formalizar acuerdos por escrito cuando lleguen a acuerdos de convivencia con la familia.

Este cambio garantiza que el impuesto sobre plusvalías no se aplique a la creación, modificación o rescisión de un acuerdo formal por escrito sobre un piso de acogida. Se espera que este cambio disuada a la gente de mantener acuerdos familiares informales e indocumentados como forma de evitar el impuesto sobre plusvalías.

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