Imagen de un hombre mayor hablando con una mujer mayor sobre asuntos financieros

Crear su equipo de apoyo financiero

Los asuntos financieros pueden ser más fáciles de gestionar si cuentas con un "equipo de apoyo" de personas de confianza a las que puedas recurrir.

Última actualización: 12 de julio de 2024

En esta sección:

Aprenda a elegir el equipo de asistencia adecuado para usted
Aprenda a crear un poder notarial que minimice el riesgo de abuso
Equiparse con algunas herramientas sencillas que le ayuden a seleccionar y gestionar su poder notarial.

Todo en la vida es más fácil cuando contamos con apoyo, especialmente a medida que envejecemos. Contar con un "equipo de apoyo financiero" cuidadosamente elegido, formado por contactos personales y profesionales dispuestos a ayudarle, es un gran paso para planificar su futuro.

Por ejemplo, el equipo podría:

proporcionarle asesoramiento financiero, jurídico o sanitario adecuado
ayudarle a planificar y prever su futuro, incluida una jubilación cómoda
ayudarle a organizar sus asuntos financieros para evitar abusos
prever el momento en que no pueda gestionar sus finanzas (si su salud mental o física se debilita)
ayudarle a considerar y establecer un poder notarial -u otro tipo de autorización- para asistirle en futuros asuntos financieros y jurídicos. (Más adelante encontrará más información sobre estos documentos de autorización).

Los problemas financieros que afectan a las personas mayores son únicos, pero una preparación temprana puede ayudar a evitar problemas posteriores. Elegir un equipo de apoyo financiero ahora, mientras pueda, contribuirá en gran medida a proporcionarle el futuro que desea.

¿Quién podría formar parte de su equipo de apoyo financiero?

Lo ideal sería una combinación de personas con las que tenga relaciones profesionales y personales. Piense en quién podría ser el mejor para sus circunstancias. Cada miembro del equipo debe conocerte bien a ti y tus circunstancias y tener las habilidades y conocimientos adecuados para ayudarte.

Consejos para elegir a su equipo de asistencia

Más información sobre la planificación del futuro en Compass. Entender qué es y por qué es importante te ayudará a decidir qué quieres de tu equipo.
Asegúrese de que las personas de su equipo son las adecuadas para ayudarle a gestionar sus asuntos financieros. Puede que sean perfectos para ayudarle con otros asuntos, pero ¿serán igual de buenos con sus decisiones monetarias?
Comprenda que los miembros de la familia pueden tener o no las aptitudes y cualidades adecuadas o la capacidad para ayudarle. No tiene por qué incluir a determinados miembros de la familia sólo porque ellos esperan ser incluidos. Elige a las personas más adecuadas, sean familiares o no.
Visite regularmente a su médico. Pídeles que informen a un amigo de confianza o a un familiar si tu salud empeora considerablemente, y diles con quién te gustaría que se pusieran en contacto.
Lleve un registro escrito de todos los acuerdos familiares que haya establecido. Los planes verbales se olvidan o malinterpretan con facilidad. Y considere seriamente la posibilidad de obtener asesoramiento jurídico siempre que haga un acuerdo en el seno de la familia, para evitar problemas posteriores.
Comunique a su banco cualquier duda que tenga sobre el acceso de otras personas a sus cuentas.
Revise sus relaciones personales y profesionales al menos una vez al año. ¿Ha cambiado de contable? ¿Ha empeorado su relación con algún familiar? Por muchas razones, puede que necesite cambiar a los miembros de su equipo o actualizar su poder notarial.

Podrías plantearte preguntar:

familiares
amigos
su(s) médico(s)
personal bancario
su abogado (o un centro jurídico comunitario)
un contable
un asesor financiero.

Miembros de la familia

La familia es una opción obvia para ayudar en asuntos financieros, legales y sanitarios, y el apoyo de los seres queridos puede ser importante para todos. Sin embargo, si está pensando en nombrar un apoderado (o cualquier otro tipo de autoridad para tomar decisiones), la familia es solo una opción.

Usted no tiene ninguna obligación de ceder los derechos de decisión a su hijo, hija o cualquier otro familiar. Considere su propia relación con cada miembro de la familia y piense si tienen la capacidad, la intención y el tiempo adecuados para ayudarle, ahora y en el futuro.

Es importante que comparta sus deseos y preferencias con personas de su confianza mientras esté sano y no esté sometido a ningún tipo de presión. Tú decides cuánto quieres hablar con cada miembro de tu familia y qué tipo de autoridad les das sobre tu dinero.

Si no está seguro de que un familiar en particular vaya a velar por sus intereses, elija a otro. Pero si está seguro de que lo harán y le conocen bien, podrían ser una gran elección para su equipo de apoyo financiero.

Amigos

Al igual que los miembros de la familia, los amigos íntimos probablemente le conozcan bien y es probable que sean personas a las que considere para su equipo de apoyo. Sin embargo, al igual que la familia, también deben tener las aptitudes, el tiempo y la voluntad necesarios para ofrecerte el mejor apoyo posible.

Piensa en el tiempo que hace que los conoces, lo bien que te conocen y comprenden tus deseos y preferencias, y si tienen buena capacidad para tomar decisiones. También es importante tener en cuenta su edad y su salud, por si estos factores pudieran afectar a su capacidad para ayudarte.

Y, al igual que con la familia, por mucho que un amigo en particular quiera ayudarte, no tienes obligación de añadir a alguien a tu equipo de apoyo financiero si crees que puede no hacer el mejor trabajo.

Su(s) médico(s)

Los médicos desempeñan un papel importante en la evaluación y el mantenimiento de su salud. También pueden desempeñar un papel significativo a la hora de determinar su capacidad legal para gestionar sus asuntos económicos. Esto es fundamental si su poder notarial va a entrar en vigor en caso de que usted se ponga enfermo.

Desarrolle una relación estrecha con su médico y hable de estos temas ahora. Pregunte a su médico qué puede significar "capacidad" y "pérdida de capacidad", con qué frecuencia debe ser evaluado y a quién hay que avisar si su salud empeora. Hágase revisiones médicas periódicas con la frecuencia que sea adecuada para usted en el contexto de su salud física y mental.

Personal del banco

El personal del banco puede ayudarle en la gestión diaria de sus finanzas y orientarle hacia el tipo de productos y servicios adecuados a sus necesidades y edad. No pueden establecer un poder notarial para usted, pero guardarán una copia del suyo en sus archivos si usted les da uno. Esto permitirá al personal del banco consultar sus deseos y preferencias en caso necesario. (Recuerde darles una copia nueva si cambia su poder notarial).

También pueden ayudarle a obtener una "autorización para operar". Esto permite a un familiar, contable u otra persona de confianza que usted designe realizar operaciones en una o varias de sus cuentas a las que usted le dé acceso.

Su banco puede actuar como un socio útil para ayudar a prevenir, detectar y detener el abuso financiero de las personas mayores. Puede pedir al personal del banco que le ayude a protegerse estableciendo límites a las transacciones, y también pueden investigar cualquier transacción sospechosa que vea en sus cuentas.

Su abogado (o un centro jurídico comunitario)

Los abogados pueden desempeñar un papel importante en la prevención de abusos o perjuicios económicos involuntarios mediante la formalización de acuerdos familiares, como pisos de acogida o acuerdos de aval, o regalos y préstamos. También pueden ayudar en situaciones en las que se sospeche o se haya experimentado un abuso financiero.

Un abogado puede ayudarle a redactar su testamento y a entender y crear documentos de poder. A continuación, le proporcionarán la documentación asociada para que la comparta con su banco o contable.

Puede que piense que puede ocuparse de estas tareas sin un abogado. Sin embargo, el coste de no buscar asesoramiento jurídico en estos asuntos puede ser devastador si sus relaciones se rompen o simplemente no comprende las implicaciones de sus decisiones.

Si no tiene abogado, puede encontrar uno cerca de usted a través del Colegio o Instituto de Abogados de su estado o territorio, que es la asociación profesional de los profesionales del Derecho. Sus sitios web disponen de una herramienta de búsqueda en directorios a disposición del público. Consulte la sección Recursos al final de este artículo.

También dispone de asesoramiento jurídico gratuito si lo necesita. Los centros jurídicos comunitarios repartidos por todo el país y su fideicomisario o tutor estatal pueden ayudarle. Consulte la lista al final de esta página.

Un contable

Los contables le ayudan con asuntos complejos relacionados con la fiscalidad, la propiedad de empresas y la gestión de propiedades, sobre todo a una edad más avanzada.

A medida que envejece, es posible que ya no tenga el deseo o la capacidad de ocuparse de estos asuntos por sí mismo. Si no ha contratado antes a un contable, ahora puede ser un buen momento para planteárselo.

Es probable que un contable tenga una buena visibilidad de sus transacciones y gastos cotidianos, por lo que podrá ofrecerle un asesoramiento financiero fiable. También puede detectar operaciones inusuales o sospechosas en sus cuentas.

Si tiene un contable, infórmele de las instrucciones y deseos de su poder notarial para que esté atento a cualquier comportamiento sospechoso. Puede entregarle una copia de los documentos del poder para que los conserve en sus archivos.

Un asesor financiero

No todo el mundo tiene un asesor financiero, pero si lo tiene, puede ayudarle a planificar su jubilación y a gestionar sus finanzas en general.

Para sacar el máximo partido de la planificación financiera, es importante no dejarlo para demasiado tarde, así que considere la posibilidad de contratar a un asesor ahora si aún no lo tiene.

También es importante tener un nivel adecuado de riesgo de inversión con el que se sienta cómodo. Un buen planificador financiero tendrá esto en cuenta a la hora de hacer sus recomendaciones.

Si tiene su propia empresa, su asesor financiero y su contable podrían colaborar para ayudarle con sus asuntos empresariales.

Imagen de un hombre y una mujer hablando

Todo equipo necesita un capitán

Todo buen equipo de apoyo necesita un buen líder, y ahora -mientras estés en forma y puedas- es el momento de elegir a alguien que asuma el liderazgo si lo necesitas.

¿Cuándo puede necesitar que su "capitán" actúe por usted?

Puede que te sorprenda la cantidad de situaciones en las que podrías querer que tu "capitán de equipo" hiciera algo para apoyarte. Por ejemplo:

está experimentando (o planea experimentar) un deterioro de su salud mental
está lesionado, inmovilizado o sufre dolencias físicas que le dificultan desplazarse
estás en el hospital
está de viaje o destinado en un país extranjero
vive lejos y le resulta difícil acceder a los servicios
tiene dificultades para administrar su dinero usted mismo.

Puede nombrar a su "capitán de equipo" mediante un poder notarial. Se trata de un documento legal que te permite designar a alguien para que actúe en tu nombre en determinados asuntos, incluidos los financieros.

Existen dos tipos de poderes notariales, y puede leer más sobre ellos más adelante en este artículo.

Imagen de pancarta con las palabras: valor, conocimiento, integridad, disponibilidad y sentido financiero.

5 cualidades que debe tener el capitán de un equipo

Integridad: actuarán en su mejor interés diciendo y haciendo lo que es correcto.
Sentido financiero: saben gestionar su dinero y el tuyo.
Disponibilidad: tienen tiempo para ayudar y pueden hacerlo con poca antelación.
Valor: defenderán tus derechos y tratarán con otras personas por ti.
Conocimientos: se tomarán el tiempo necesario para comprender lo que pueden y no pueden hacer y se tomarán en serio su papel.

Consejos para elegir al capitán de su equipo

Empiece a pensar en su poder notarial ahora, mientras goza de buena salud y tiene tiempo para prepararlo.
Los poderes notariales no son sólo para las personas mayores: pueden ser pertinentes para personas de cualquier edad. Viajar al extranjero puede ser un buen motivo para hacer un poder notarial.
Visite la página "Elegir un abogado" en Compass para obtener una visión general de sus opciones y los aspectos que debe tener en cuenta.
Considera las "5 cualidades que todo capitán de equipo debe tener" que has leído más arriba. Recuerda que esta persona no tiene por qué ser un miembro de la familia.
Trabaje con un abogado o con un fideicomisario del Estado para establecer su poder y asegurarse de que se siguen todos los procesos adecuados.
Sea específico y deliberado sobre los poderes que asigna. En general, sus instrucciones pueden ser tan detalladas como desee.
Recuerde que puede anular o modificar su poder en cualquier momento mientras siga teniendo capacidad de decisión. También puedes otorgar poderes solo durante un periodo de tiempo determinado.
Considere establecer límites a las transacciones o asignar autoridad a varias personas para reducir el riesgo.
Revise periódicamente a las personas que haya designado como su abogado o como tercera autoridad y compruebe que su banco dispone de los registros más actualizados.
Si alguna vez cambias de poder, asegúrate de anular el anterior por escrito a cualquier persona que tenga una copia. Comunique inmediatamente el cambio a su banco.

3 maneras de nombrar al "capitán de su equipo

Una vez que haya decidido quién es la persona idónea para dirigir su equipo de apoyo financiero, el siguiente paso es formalizar su decisión y autorizarla a actuar en su nombre. Esto también garantizará que todo tu equipo sepa quién debe dirigir.

Para hacerlo oficial, puedes hacer uno o más de 3 documentos.

1. Poder general

Esto otorga a una o más personas la autoridad para actuar en su nombre en asuntos financieros y legales, tales como:

comprar y vender bienes inmuebles o acciones
operar con sus cuentas bancarias
gastar dinero en su nombre
asignación de donaciones.

Puede elegir cuándo entra en vigor, durante cuánto tiempo y con qué fin. Este tipo de apoderamiento puede ser útil cuando tiene un periodo concreto durante el cual necesita que alguien actúe en su nombre.

Un poder sólo es efectivo mientras usted tenga capacidad para tomar y comunicar decisiones por sí mismo. Si pierde la capacidad de tomar decisiones, el poder no puede funcionar.

2. Poder notarial permanente (EPOA)

Autoriza a alguien, como su abogado, a tomar decisiones financieras en su nombre y continúa si usted pierde la capacidad. Puede adaptarlo a sus necesidades, imponer límites a los poderes de su abogado y (en algunos estados y territorios) elegir cuándo entra en vigor.

Una EPOA es importante para que usted pueda decidir qué ocurre con sus finanzas y asuntos si su salud empeora. Solo puede nombrar a un abogado en virtud de una EPOA mientras tenga capacidad; si pierde la capacidad, desaparece la posibilidad de nombrar a alguien.

Los EPOA suelen funcionar bien, pero establecen una cantidad significativa de autoridad sobre sus asuntos y pueden tener diferentes aplicaciones, dependiendo del estado o territorio en el que viva.

Se recomienda encarecidamente obtener asesoramiento jurídico a la hora de redactar un EPOA. Si necesitas ayuda legal, consulta la lista de recursos al final de este artículo.

3. Autoridad de terceros

Una "autoridad para operar", o "autoridad de terceros" (TPA), es un tipo especial de autoridad que su banco puede ofrecerle en relación con sus cuentas bancarias.

Un TPA permite a otra persona acceder a una o varias de sus cuentas bancarias sin tener que pasar por un proceso de apoderamiento completo.

Se gestiona directamente a través de su banco y permite a la persona designada realizar transacciones únicamente en cuentas específicas. La persona que designes no podrá hacer cosas para las que no esté autorizada, como abrir nuevas cuentas o tarjetas.

Los APT sólo se aplican a cuentas personales (así que, por ejemplo, no puede dar acceso a otra persona a sus cuentas de préstamos o tarjetas de crédito). Puedes cancelar un APT en cualquier momento simplemente poniéndote en contacto con tu banco.

Es importante saber que los poderes notariales y los TPA pueden coexistir, lo que significa que varias personas pueden tener acceso a las mismas cuentas.

Sin embargo, a diferencia de un poder notarial, un TPA no confiere ningún poder legal a la persona para actuar en su nombre fuera del acceso a cuentas bancarias específicas.

Conozca los riesgos

No existe (todavía) un registro nacional de poderes. Así que la única forma de que su banco, contable y otros servicios financieros sepan cuáles son sus actuales acuerdos de apoderamiento es que les facilite copias de la documentación formal. Establecer un nuevo poder no anula automáticamente el anterior, así que asegúrate de poner al día a todos los miembros de tu equipo de apoyo con copias de cualquier nuevo poder tan pronto como lo hagas.
Por desgracia, los poderes notariales pueden convertirse en instrumentos de abuso. Es fundamental elegir al abogado adecuado y asegurarse de que comprende cuáles son sus deseos. Asegúrese de nombrar a alguien en quien confíe plenamente. Recuerde que puede especificar o limitar lo que pueden hacer en el poder. La mejor manera de mitigar cualquier posibilidad de abuso es contar con asesoramiento jurídico cuando elabore su poder notarial o su EPOA.
Su elección "por defecto" puede no ser la persona adecuada para el trabajo. Hay muchas personas a las que puede plantearse otorgar un poder notarial, pero debe pensarlo detenidamente y elegir a la persona más adecuada para usted. No tiene por qué ser un familiar; a veces, los familiares pueden no tener la habilidad, la capacidad o las cualidades adecuadas para hacer un buen trabajo por usted.
Los TPA también entrañan cierto riesgo. Piense bien a quién autoriza. Hable con el personal de su banco antes de otorgar la autorización y autorice sólo el acceso a sus cuentas que sea necesario.
Si tienes dudas o reservas acerca de dar autoridad a alguien, reconsidera tu elección.

Recursos

Nacional

Community Legal Centres Australia-acceda aun directorio de centros jurídicos comunitarios en todos los estados y territorios.

Página web de Compass "Poderes notariales": informaciónsobre cómo otorgar poderes notariales en cada Estado y territorio.

Página web de Compass "Uso indebido del poder notarial permanente": informaciónsobre lo que puede ocurrir a veces y cómo evitarlo.

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Agradecimiento

Este artículo pertenece a la guía Safe & Savvy, una publicación elaborada por el Defensor del Cliente del Commonwealth Bank of Australia (CommBank), junto con un amplio abanico de expertos comunitarios y académicos.

Referencias

Safe & Savvy - Guía para ayudar a las personas mayores a evitar abusos, estafas y fraudes. Noviembre 2019

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